近日，不少投资者打开工商银行等商业银行的手机APP发现，个人养老金专区已悄然上线“国债”入口。这一变化标志着，自本月起，储蓄国债（电子式）正式纳入个人养老金产品池。按照财政部公布的发行安排，6月10日将迎来今年第二季度储蓄国债的发行窗口，届时投资者即可通过个人养老金账户进行认购。
工商银行个人养老金账户新增“国债”入口。
其实，这个变化早有预告。根据财政部和央行去年11月发布的《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》（以下简称《通知》），明确自2026年6月起，符合金融监管部门规定的储蓄国债承销团成员须开办相关业务，为此次产品扩容奠定了政策基础。
在当前市场持续低利率的大环境下，储蓄国债入驻个人养老金产品体系，为居民养老理财新增一款高安全、稳收益的“压舱石”产品，填补了养老投资中高信用、低风险品类的市场空白。
从收益层面来看，当前储蓄国债优势十分突出。来算一笔账，以最近发行的储蓄国债为例，三年期票面年利率为1.63%、五年期为1.70%。
对比市场主流低风险产品，收益差距一目了然：一些国有大行三年和五年期定期存款挂牌利率仅为1.25%和1.30%左右，国债利率分别高出0.38和0.40个百分点。就算是三年期大额存单1.55%左右的年化利率，与国债仍有一定差距。
主流低风险金融产品对比。
除了利率优势，个人养老金账户购买国债的普惠性也具有吸引力。相较于大额存单较高的起购门槛，通过个人养老金账户认购国债几乎无资金门槛，普通投资者均可参与，降低了低风险稳健养老投资的准入门槛。
作为国家政策支持、个人自愿参加的补充养老保险制度，个人养老金账户每年最高缴存额度为1.2万元，可享受投资收益免税、税前抵扣以及领取时仅按3%优惠税率缴税的三重政策红利。随着储蓄国债的加入，账户内的资金配置选项进一步丰富，涵盖了储蓄、理财、保险、基金及国债五大类。
针对投资者关注的交易规则，有银行客户经理特别提醒两大关键点：其一，个人养老金账户资金实行封闭运行机制，资金原则上需满足法定退休年龄等特定条件，方可提取使用，流动性相对有限。其二，投资者想要认购个人养老金专属储蓄国债，需提前在养老金账户开办银行开立绑定个人养老金专用国债账户，完成权限开通后才能参与申购。
业内人士表示，当前个人养老金制度普及成效稳步显现，但居民账户缴存意愿、资金投资利用率仍有较大提升空间。储蓄国债凭借国家信用背书、零风险、稳收益的优势，契合大众养老稳健投资需求。随着各大银行全面开通相关业务，能否激活广大居民的缴存热情，市场正拭目以待。
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